Credit Score e Rating aziendale via API in tempo reale

Il Credit Scoring e il rating finanziario servono a descrivere lo stato di salute di un’azienda, indicando rispettivamente la probabilità di insolvenza e la capacità dell’impresa di onorare i propri obblighi finanziari.

Nonostante si tratti di due strumenti diversi, Scoring e rating assolvono alla stessa funzione, ovvero indicare tramite una sigla convenzionale (un punteggio da 1 a 0 o un codice) il grado di credibilità e affidabilità creditizia di un soggetto.

Credit scoring: cos’è e a che serve

Il Credit Score, o punteggio di credito, è un’analisi basata su modelli statistici che esprime la solvibilità di un’azienda. Viene calcolato dalle agenzie di credito o da società specializzate utilizzando le informazioni provenienti dallo storico dell’azienda presa in esame.

Tra i vari dati analizzati per esprimere il Credit score ci sono:

• la storia creditizia dell’azienda;
• la liquidità dell’azienda;
• il rapporto debito-capitale;
• le dimensioni dell’attività economica;
• il settore in cui opera l’azienda;
• la stabilità finanziaria (es: una buona gestione delle spese o la capacità di generare profitto).

Per valutare l’affidabilità di un’impresa possono essere analizzati anche altri dati, per esempio le prospettive economiche nel lungo termine o i Credit Score personali degli amministratori, purché quantificabili matematicamente.

In base a tutte queste informazioni, all’azienda viene assegnato un punteggio da 1 a 10 che indica il rischio di credito, ovvero la sua capacità di far fronte ai debiti.

Rating aziendale: cos’è e come si calcola

Il Rating di un’azienda indica la sua affidabilità creditizia tramite un punteggio sintetizzato in forma di codice alfanumerico. La scala del rating va da AAA, il punteggio più alto, fino a C, che indica un rischio molto elevato.

Ma come si calcola il rating aziendale? Le agenzie di rating formulano il loro giudizio dopo aver eseguito una complessa analisi che prende in considerazione informazioni quantitative, come quelle relative alla situazione economica-finanziaria, e aspetti qualitativi come il settore d’intervento e la reputazione dell’azienda.

Tra i parametri che vengono presi in esame nella valutazione del rating aziendale vi sono:

• i dati economici derivanti dagli ultimi 3 bilanci, incluse le insolvenze e i protesti;
• la liquidità;
• la solidità aziendale, ovvero gli asset e il grado di indebitamento;
• la produttività e la redditività dell’impresa;
• il mercato di riferimento e la posizione competitiva dell’azienda;
• l’andamento dell’impresa;
• il business plan e le prospettive future.

Le agenzie di rating hanno la possibilità di valutare l’affidabilità dell’impresa a breve, a medio e a lungo termine, fornendo un giudizio che si concentra essenzialmente sulle prospettive future.

Esiste anche un altro tipo di valutazione, il rating bancario, che esprime la capacità di un’azienda di ripagare un prestito in un determinato periodo di tempo e che le banche attribuiscono a tutti i nuovi clienti. A differenza del rating aziendale, però, questo indice è privato, e resta nella disponibilità dell’istituto bancario.

Credit Scoring e rating aziendale: le differenze

Nonostante si trovino spesso insieme, Credit Scoring e rating aziendale non sono la stessa cosa. 

La prima differenza fondamentale è nel tipo di analisi che conduce alla formulazione del giudizio: mentre il rating aziendale prevede lo studio di dati quantitativi e qualitativi da parte di analisti esperti, il Credit Scoring viene calcolato in maniera automatica tramite algoritmo e sulla base di modelli statistici.

Il Credit Scoring tiene quindi in considerazione soltanto gli aspetti quantitativi, escludendo molti dei parametri che invece fanno parte dell’analisi per il rating aziendale, come la reputazione o il business plan dell’impresa.

Un’altra differenza sostanziale sta nell’orizzonte delle valutazioni: mentre lo scoring si basa esclusivamente sui dati del passato, fornendo un’analisi storica dell’azienda, il rating si concentra sulle prospettive future delle imprese, indicando la loro affidabilità sul breve o sul lungo periodo.

Controllo rating aziendale via API

Scoring e Rating sono indici fondamentali quando si tratta di valutare l’affidabilità di un nuovo partner o cliente, e questo non vale soltanto per fintech e istituti di credito: anche e-commerce e società che offrono servizi di leasing possono avere l’esigenza di verificare l’indice di rischio associato a imprese e privati.

Il servizio Credit Scoring di Openapi permette di ottenere informazioni su rating e affidabilità delle imprese in tempo reale tramite API inserendo nella richiesta la Partita IVA, il Codice Fiscale o l’ID company.

In base al tipo di servizio, è possibile ottenere risposte più o meno approfondite:

• Credit Score Start: consente di visualizzare l’affidabilità creditizia di un’azienda tramite un colore che identifica la sua classe di rischio (verde=basso rischio, giallo=situazione intermedia, rosso=possibili problemi di liquidità);
• Credit Score Advanced: consente di ottenere informazioni su rating, risk score, fido e risk severity;
• Credit Score Top: permette di ottenere informazioni sul rating, sullo storico del fido, sul public rating e un profilo più dettagliato sullo stato economico e finanziario dell’impresa.

I processi di verifica del rating aziendale di partner, fornitori e clienti diventano così automatizzati e immediati, a tutto vantaggio degli operatori che ogni giorno maturano crediti con nuovi soggetti.

Il controllo del rating può essere molto utile anche ad altri scopi: le aziende, infatti, possono utilizzare il punteggio positivo del proprio rating per ottenere finanziamenti a tassi convenienti o anche per accrescere la propria reputazione pubblica. Conoscere il rating della propria azienda, inoltre, permette di acquisire importanti elementi sullo stato di salute dell’impresa e può essere di grande aiuto in fase di autovalutazione.

 

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